Novinka roku 2016: Penzijní spoření pro děti

Penzijní spoření pro děti je novinkou letošního roku. Lze ho založit již novorozencům a má se jednat o jeden z finančních hitů, který by měl pomoci zatraktivnit penzijní fondy, jejichž popularita v poslední době poměrně klesá. Je penzijní spoření pro děti výhodné? A jaké jsou podmínky pro spoření?

Během prvního pololetí roku 2016 bylo uzavřeno bezmála 8 000 smluv pro děti. Obecně však počet klientů penzijních společností klesá, jenom letos o víc jak 50 000 klientů. Přibližně 1/5 z celkového počtu klientů využívá příspěvek od zaměstnavatele.

Spoření pro dítě je bezesporu chvályhodné, ale není to až příliš daleká budoucnost? V době, kdy vaše ratolest ještě neumí ani mluvit a stěží udělá pár krůčků, řada rodičů nemá myšlení na to, co bude jeho potomek dělat v důchodovém věku. Jsou tu důležitější věci: stavební spoření, spoření na studia, popřípadě pojištění proti úrazu. Dítě vždy znamená jisté a nemalé výdaje: kojenecká výbava, výbava do školky a školy, financování středoškolských a vysokoškolských studií, posléze pomoc s vnoučaty…

Poslanci si toto uvědomují, a proto penzijní spoření pro děti zvýhodnili tak, že si dítě může část naspořených peněz vybrat ve věku 18 let. Podmínkou pro žádost částečného odbytého je, že délka spoření musí být minimálně 120 měsíců, tedy 10 let.

Stát logicky motivuje občany k tomu, aby mysleli na penzi a upozadili jiné cíle. Ve skutečnosti zásadní výhoda tohoto finančního produktu při jeho sjednání pro dítě odpadá. Nízká likvidita není nijak odměněna.

Příklad: uzavřete penzijní spoření pro dítě s čistým ročním výnosem 3% a měsíčním vkladem ve výši 1 000 korun. V momentě, kdy vašemu dítku bude 18 let a bude si chtít vybrat 1/3 úspor, bude již na fondu naspořeno přibližně 350 000 korun. Po vybrání peněz v 18 letech bude odečtena poměrná část státní podpory a vaše dítě tak dostane necelých sto tisíc korun.

Čistý výnos je jen o něco málo vyšší než zmíněná 3%. U doplňkového penzijního spoření propadá při vyplacení odbytného pouze státní příspěvek, nikoli jeho zhodnocení. Oproti starému penzijku se jedná o výhodu, ovšem ne tak docela. Každý výnos se totiž daní. Srážková daň se neodvádí pouze v případě, že si s vyplacením počkáte až na penzi.

Zdaňují se vždy jenom výnosy, ne Vaše vložené peníze.

Stavební spoření nebo penzijní spoření pro děti?

Stavební spoření nabízí srovnatelný výnos. A pokud ho neuzavřete na dítě, máte možnost naspořené peníze vybrat po 6 letech od podpisu smlouvy. V 18 letech má dítě tak jako tak k dispozici celou naspořenou částku, nikoli pouze třetinu, a to včetně státního příspěvku.

Penzijní spoření pro dítě je výhodné v okamžiku, kdy vám zbývají peníze navíc, pokud disponujete přebytečnými financemi a jestliže víte, že byste peníze utratili za něco nepotřebného. Faktem je, že penze dříve čeká vás, ne vaše dítě.

Penzijní spoření pro děti – zhodnocení

Penzijní spoření pro děti zatím vyvolává rozporuplné reakce. Na jednu stranu není až tak efektní a možná ani výhodné spořit dítěti peníze, které si může vybrat až v 60 letech a v 18ti mít pouze jednu možnost k výběru 1/3 z naspořené částky.

Na druhou stranu v penzijním spoření pro děti mnozí vidí výhodu. Pokud nám finance nechybí, může se finanční rezerva na penzi hodit.