Peer to peer půjčky: když lidé půjčují lidem

Půjčka bez banky a bez úvěrových společností, to je peer to peer, přímé půjčování člověka člověku. Probíhá nejčastěji formou internetových aukcí, ve světě už jsou tyto půjčky známé a poměrně dost využívané, u nás se teprve pomalu rozšiřuje. Zvážili jste někdy, kolik byste byli ochotni půjčit cizímu člověku a za jakou cenu? Jakou půjčku byste naopak uvítali vy a co byste mohli věřiteli nabídnout?

Doporučujeme Zonky.cz

Jak funguje peer to peer?

Peer to peer lze popsat jako dvě skupiny lidí: ta první potřebuje půjčit, ta druhá má naopak peněz dostatek a hledá pro ně vhodnou investici. Tyhle dvě skupiny se mohou spojit prostřednictvím nezávislého mechanismu, jehož úkolem je také hodnotit bonitu žadatele, jeho schopnosti splácet dluh a další věci. Podmínky jsou zcela transparentní a především poplatek (úrok) je mnohem nižší než u bankovních a úvěrových společností.

Potřebuji půjčit peníze

Pokud potřebujete půjčit peníze, nejdříve se zaregistrujete na serveru a vyplníte potřebné údaje. Tento proces může připomínat žádost o půjčku v bance. Je třeba mít na paměti, že čím více informací o sobě uvedete, tím lepších podmínek dosáhnete. Důležitá je vaše schopnost splácet. Jestliže máte na krku exekuci, nabídky se vám asi příliš neohrnou.

Uvedete také výši půjčky, o kterou máte zájem a časový horizont splacení. Úroková sazba je stanovena buď přímo vámi samotnými nebo platformou, která ji vypočítá.

V neposlední řadě uvádíte také účel půjčky, tedy na co konkrétně nebo obecně proč chcete půjčit. Provozovatel peer to peer platformy prověří registry a všechny údaje o vás jako žadateli, zhodnotí výši půjčky a další kritéria, načež vyhodnotí i výši úrokové sazby.

Ze všech poptávek platforma jako výhodné vyhodnotí přibližně 1/4, někdy ještě méně.

Nabídka: jsem ochoten půjčit

Věřitel si vybírá z poptávek, které systém vyhodnotil jako důvěryhodné. Hodnotí ty, do kterých by byl ochoten investovat, ať už dlužníkovi může nabídnout celou poptávanou částku nebo pouze její část. Někdy také věřitel určuje výši úroku.

Půjčku neposkytuje jen jeden věřitel, ale obvykle se jich podílí víc. Říká se tomu diverzifikace. Jedná se o možnost investovat malé částky, například 500 korun do více dlužníků. Rozloží se tak riziko a eliminuje se případná ztráta.

Člověk, který chce investovat tímto způsobem, si může vybrat, do koho konkrétně investuje, přičemž hodnotí například dobu splatnosti, účel půjčky, výši úroku a další jiná hlediska.

Vzájemná domluva

Pokud se investor rozhodne pro konkrétního dlužníka, je rozhodnutí právě na něm: zda přijme celou nabízenou částku nebo jen její část apod.

Aukčním serverům plyne zisk za administraci úvěrů a z poplatků. Věřitel obvykle platí serveru nějaké procento z půjčené částky za rok, popřípadě fixní poplatek. Ten si poté může věřitel strhnout z prvních splátek dlužníka.

Nějaké procento platí aukčnímu serveru také dlužník. Obvykle to bývá 3-5% z výše úvěru nebo určitá fixní částka.

Výhody a rizika peer to peer půjčky

Pokud o půjčku žádáte, hrozí vám pouze minimální rizika. Server zhodnotí vaši bonitu a poplatek zaplatíte až v momentě, kdy vám budou na účet připsány peníze.

V nevýhodě jsou spíše investoři. V první řadě samozřejmě hrozí, že jim dlužník svůj dluh nezaplatí. Toto riziko investor může snížit tak, že rozloží částku mezi více dlužníků, a že vše “nevsadí na jednu kartu”. Ve srovnání s financemi uloženými například na spořícím účtu je třeba mít na mysli také omezenou likviditu takové investice.

U nás se peer to peer půjčky teprve zabydlují a řada lidí tento koncept dosud ještě vůbec nezná. V každém případě přináší peer to peer možnost výhodně investovat a výhodně si půjčit – přímo a s nižším úrokem než v bance.

Další doporučené půjčky